가계부채가 매해마다 늘어나고 있다는 뉴스를 보면 부채 관리가 얼마나 중요한지 깨달을 때가 많습니다.
그런데 가계부채의 가장 큰 적은 신용카드입니다. 신용카드 단점에 대해 알아야 부채를 안정적으로 관리할 수 있습니다. 신용카드라는 것은 신용으로 결제하는 것으로 선결제 후지불 시스템입니다.
예를 들어 월급이 200만 원이라면 이 이내로 사용해야 하지만 대부분 통제하기 어렵습니다.
지불을 하는 방법은 신용카드, 체크카드, 현금이 있습니다. 신용카드의 장점은 편리하며 소득공제가 된다는 점입니다.
소득공제를 받으려면 신용카드 사용 금액이 연봉의 25% 이상일 경우 한도액 내에서 공제를 해줍니다.
연봉의 25%를 초과하는 금액의 15%까지 소득공제를 해주며 체크카드는 30%까지 해줍니다.
신용카드가 끌리는 이유는 할인, 포인트, 부가서비스입니다. 신용카드 단점에 대해 살펴보면 고금리 단기대출이 됩니다.
가장 대표적으로 현금서비스가 있습니다. 그런데 현금 서비스를 사용하는 순간 신용평점이 하락합니다. 카드를 담보로 대출을 하는 카드론이 있으며 리볼빙, 선지급 포인트 결제, 연회비가 있습니다.
할부와 리볼빙의 차이점은 리볼빙은 지불해야 하는 돈을 분할하여 낼 수 있습니다. 그런데 리볼빙은 기간이 아닌 금액을 나눕니다.
예를 들어 카드값 100만 원을 내야 한다면 100만 원의 10%만 내고 나머지 90만 원을 이월하는 것입니다.
만약 그다음 달에 카드를 100만 원가량 사용했다면 이월한 90만 원까지 합하여 총 190만 원을 내야 합니다. 이를 또 10% 리볼빙을 하면 19만 원만 내면 됩니다. 그러면 약 170만 원의 돈이 또 이월됩니다.
리볼빙을 이용하면 이월되는 돈이 점점 늘어나 갚기 힘들어지는 상황이 발생할 수 있으며 제대로 상환하지 못하면 25% 이상의 고금리 대출이자가 발생할 수 있습니다.
연체를 막기 위하여 리볼빙 서비스를 이용하는 것은 좋습니다. 그런데 갚아야 하는 돈이 점점 늘어날 수 있습니다. 자동차를 살 때 선지급 포인트 결제 서비스를 종종 볼 수 있습니다.
예를 들어 50만 원의 현금을 사전에 주는 것입니다. 그런데 3개월 동안 매달 100만 원 이상을 써야 하는 약정이 있습니다.
만약 100만 원을 사용하지 않으면 50만 원을 상환해야 하는 상황이 발생할 수 있습니다.
선지급 포인트 결제 서비스를 사용하는데 이 조건을 지키지 못하면 50만 원을 다시 상환해야 합니다. 만약 상환을 하지 못한다면 25% 이상의 고금리 이자를 내야 합니다.
연체가 이어지면 결국 신용불량이 될 수 있으며 파산의 위험이 큽니다. 수많은 사람들은 신용카드를 사용하지 말라는 이야기를 합니다.
그럼에도 불구하고 신용카드를 사용한 사람이라면 쉽게 자르기 힘듭니다. 가능하다면 3개월 동안 생활비를 넉넉하게 저축하는 것이 좋습니다.
그리고 저축하는 동안 신용카드 사용은 최대한 멈춰야 합니다. 만약 멈추는 것이 힘들다면 사용을 최대한 줄이고 체크카드를 사용하는 것이 좋습니다.
체크카드는 내가 사용하는 재산 내에서 사용하는 것이기에 연체가 될 확률이 낮습니다.
2003년 카드대란 당시 약 700만 명의 사람들이 신용불량자가 되었습니다.
성명과 주민등록번호만 있으면 바로 신용카드를 발급해줬기 때문입니다. 카드를 제대로 관리하지 못하면 나의 이름으로 금융거래를 할 수 없는 상황이 발생할 수 있습니다.
자본주의 사회에서 안정적인 미래를 그려나가기 위해 재테크를 시작하는 분들이라면 고정적으로 나갈 수 있는 비용을 최대한 통제해야 하며, 미래에 발생할 비용도 최소화할 수 있는 전략을 세워야 합니다.
카드 또한 미래에 지출을 야기하기 때문에 재테크 전략을 세운다면 신용카드를 사용하지 않는 삶을 구축하기 하는 것을 우선순위로 삼는 것이 좋습니다.
편한 자동차를 이용하기보다 불편한 자전거를 이용하는 것이 건강에 더 좋으며 편한 엘리베이터를 이용하는 것보다 계단을 오르는 것이 건강에 좋습니다.
이처럼 신용카드가 없는 삶은 조금 불편할 수 있지만 경제적으로 건강해지고 싶다면 불편함을 감수하는 삶을 보내야 합니다.
