안녕하세요. 작년에 카드빚 3천만원으로 개인회생을 신청해서 성공적으로 인가받은 직장인입니다.
지금 카드빚 때문에 고민하시는 분들에게 조금이라도 도움이 되길 바라며 제 경험을 공유해드립니다.
목차
개인회생 신청 전 상황
빚의 시작
처음엔 생활비 부족으로 카드를 조금씩 사용하기 시작했어요. 코로나19로 수입이 줄어들면서 생활비, 월세, 각종 공과금을 카드로 결제하게 되었고…
카드빚 증가 과정:
- 2021년: 500만원 (생활비 부족)
- 2022년: 1,500만원 (월세, 공과금 연체)
- 2023년: 3,000만원 (이자만으로도 월 80만원)
월급 280만원으로 카드 최소납입금 80만원을 내다 보니 생활이 불가능했어요.
개인회생 결정 과정
다른 방법들을 먼저 시도
- 가족 도움 요청 → 가족도 어려운 상황
- 대출 통합 → 신용등급 하락으로 불가능
- 부채조정 → 카드사에서 거절
더 이상 버틸 수 없어서 개인회생을 결심했어요.
개인회생 조건 확인
| 조건 | 내 상황 | 결과 |
|---|---|---|
| 총 부채 | 3,000만원 (무담보 10억 이하) | ✅ 가능 |
| 정기소득 | 월 280만원 (직장인) | ✅ 가능 |
| 이전 이력 | 파산/개인회생 이력 없음 | ✅ 가능 |
개인회생 진행 과정
1단계: 전문가 상담 (1주)
여러 법무사 사무소에 상담받아봤어요.
| 구분 | A사무소 | B사무소 | C사무소 |
|---|---|---|---|
| 상담료 | 무료 | 5만원 | 무료 |
| 수임료 | 200만원 | 180만원 | 220만원 |
| 성공률 | 95% | 98% | 92% |
| 예상 변제금 | 월 35만원 | 월 32만원 | 월 38만원 |
B사무소를 선택했어요. 경험도 많고 변제금도 가장 적게 나왔거든요.
2단계: 서류 준비 (2주)
필요 서류 목록:
- 신용정보조회서 (올크레딧에서 발급)
- 급여명세서 (최근 6개월)
- 재직증명서
- 원천징수영수증
- 주민등록등본
- 건강보험료 납부확인서
- 각 카드사별 채무잔액증명서
서류 준비가 가장 힘들었어요. 특히 카드사마다 채무잔액증명서 받는 게 번거로웠고요.
3단계: 법원 신청 (1주)
법무사님이 모든 서류를 검토한 후 법원에 신청해주셨어요.
4단계: 채권자 이의기간 (1개월)
카드사들이 이의를 제기할 수 있는 기간이에요. 다행히 이의 없이 통과했어요.
5단계: 인가 결정 (2주)
최종 결과:
- 총 부채: 3,000만원 → 1,200만원 (60% 감면)
- 월 변제금: 33만원 (60개월)
- 변제 총액: 1,980만원
개인회생 후 달라진 점
긍정적 변화
- 월 부담 대폭 감소
- 이전: 월 80만원 (최소납입금)
- 현재: 월 33만원 (변제금)
- 월 47만원 절약!
- 정신적 스트레스 해소
- 카드사 독촉 전화 중단
- 이자 폭탄 스트레스 해소
- 미래에 대한 희망 생김
- 생활 안정
- 월 47만원으로 생활비 여유 생김
- 적금도 시작할 수 있게 됨
아쉬운 점
- 신용등급 하락
- 기존: 4등급 → 현재: 8등급
- 5년 후 회복 예정
- 신용카드 사용 제한
- 모든 카드 해지
- 체크카드만 사용 가능
개인회생 성공 팁
1. 전문가 선택이 중요
- 최소 3곳 이상 상담받기
- 성공률과 변제금 꼼꼼히 비교
- 수임료보다 실력 우선
2. 서류 준비 철저히
- 빠뜨린 서류 하나로 지연될 수 있음
- 법무사 체크리스트 정확히 따르기
3. 정직한 신고
- 숨겨진 부채 있으면 나중에 문제됨
- 소득도 정확히 신고하기
개인회생 비용 정리
| 항목 | 비용 | 비고 |
|---|---|---|
| 법무사 수임료 | 180만원 | 분할납부 가능 |
| 법원 인지대 | 20만원 | 신청 시 납부 |
| 송달료 | 5만원 | – |
| 기타 서류비 | 10만원 | 각종 증명서 |
| 총 비용 | 215만원 | – |
5년간 1,020만원을 절약하는 것 대비 215만원은 충분히 가치있어요.
이런 분들에게 추천
개인회생을 고려해볼 상황:
- 카드빚이 연봉의 100% 이상
- 최소납입금만으로 월급의 30% 이상
- 매월 이자만 갚고 있는 상황
- 추가 대출이 불가능한 상황
- 가족 도움도 받기 어려운 상황
개인회생이 어려운 경우:
- 정기소득이 없는 경우
- 최근 5년 내 파산/개인회생 이력
- 의도적으로 빚을 늘린 경우
꼭 상담받아보세요
혼자 끙끙 앓지 마시고 전문가 상담부터 받아보세요. 상담은 대부분 무료고, 내 상황에서 개인회생이 가능한지, 변제금은 얼마나 나오는지 정확히 알 수 있어요.
제가 성공한 곳입니다. 친절하고 전문적으로 상담해주더라고요.
마무리
카드빚 때문에 매일 스트레스받으셨다면, 개인회생 꼭 고려해보세요. 저처럼 새로운 시작의 기회가 될 수 있어요.
5년은 길어 보이지만, 매달 이자 폭탄 맞으며 사는 것보다 훨씬 나아요. 지금 1년째 변제하고 있는데 정말 마음이 편해졌어요.
빚 때문에 힘드시다면, 혼자 견디지 마시고 도움 요청하세요!